El Gobierno limita los tipos de interés de los préstamos al consumo y crea dos regímenes

El ministro de Economía, Comercio y Empresa, Carlos Cuerpo, ha propuesto crear dos regímenes de costes para los préstamos al consumo, limitando los tipos de interés aplicados a estos créditos, así como eliminar los microcréditos con plazos de reembolso inferiores a tres meses.

Este miércoles, el Consejo de Ministros ha aprobado el anteproyecto de Ley que regula los créditos al consumo, donde se establece un régimen general de limitación de costes, de tal forma que la TAE no supere un determinado nivel de tipo de interés máximo, y un segundo régimen de limitación de tipos como parte de una regulación integral de los créditos de alto coste.

Con respecto al primer régimen, el límite general se fijará a partir del tipo de interés medio del crédito al consumo, al que se le añade un margen por tramos de importe del crédito que se establecerá en el desarrollo reglamentario.

Los segmentos y márgenes previstos en el anteproyecto y el tipo de interés resultante son de 15 puntos porcentuales para importes iguales o inferiores a 1.500 euros; de 10 puntos porcentuales para importes superiores a 1.500 e inferiores a 6.000 euros; de 8 puntos porcentuales para importes superiores a 6.000 euros y plazo inferior a 8 años; y de 6 puntos porcentuales para importes superiores a 6.000 euros y vencimiento superior a 8 años.

Los límites se actualizarán y publicarán trimestralmente por el Banco de España, de forma anticipada al trimestre de aplicación.

TIPO MÁXIMO DEL 22% HASTA LA ENTRADA EN VIGOR DE LA NUEVA NORMA

No obstante, el Gobierno ha propuesto que, hasta la entrada en vigor del Real Decreto, el anteproyecto establezca un límite máximo transitorio del 22%, aplicable a las nuevas operaciones y también a la liquidación de las tarjetas ‘revolving’ existentes.

En cuanto al segundo régimen, se aplica a los créditos de alto coste o microcréditos, caracterizados por bajo importe, plazos reducidos y tipos elevados. En este caso, se limita el tipo de interés mensual al 4% y una comisión máxima del 5%, con un tope de 30 euros. Además, el coste máximo no podrá superar al de un crédito a doce meses bajo el régimen general.

Igualmente, el Gobierno propone establecer un periodo mínimo de reembolso de al menos tres cuotas mensuales para estos créditos.

Así, Economía ejemplifica que actualmente un microcrédito de 300 euros a 30 días supone un coste medio de 103 euros, mientras que con la nueva normativa el coste máximo sería de 40 euros, o 20 euros si se reembolsa a los 30 días.

Estas modificaciones se acompañan de mayores obligaciones de conducta para los prestamistas, que deberán ofrecer una información específica y reforzada con al menos 24 horas de antelación. También se refuerzan los requisitos de publicidad, prohibiendo destacar la facilidad o rapidez del crédito frente a su coste total.

REGISTRO EN EL BANCO DE ESPAÑA

Otra novedad es que solo podrán conceder estos préstamos las entidades registradas y supervisadas por el Banco de España. Para ello, se crean dos nuevas figuras: los Establecimientos Financieros de Crédito de Ámbito Limitado (Efcal) y los prestamistas de alto coste autorizados.

Además, se refuerza la evaluación de solvencia y la consulta obligatoria al historial crediticio, especialmente en el caso de los créditos de alto coste.

Economía subraya que una de las claves principales de la nueva ley es que los contratos concedidos por operadores no autorizados serán nulos.

MÁS TRANSPARENCIA

Durante la rueda de prensa, Carlos Cuerpo destacó el fuerte crecimiento del crédito al consumo, que alcanza los 114.000 millones de euros, pero alertó de la falta de transparencia de los microcréditos, que representan cerca del 10% de las operaciones.

El anteproyecto incluye medidas para mejorar la transparencia, reforzar los derechos del consumidor y crear servicios de asesoramiento de deudas.

DIRECTIVA DE SERVICIOS FINANCIEROS A DISTANCIA

Por último, el texto también transpone la Directiva de Servicios Financieros a Distancia, reforzando la protección del consumidor, el derecho de desistimiento y medidas contra las ‘dark patterns’.

El anteproyecto se somete desde hoy a audiencia pública, pudiéndose presentar alegaciones hasta el 30 de enero.